主题：【香港保险】长期在线解答各类香港保险问题，分享香港金融市场资讯

背景：小逸是土生土长的上海人，2015年毕业于上海某211高校，之后来到香港攻读研究生。毕业后加入香港某最大保险公司，从事理财策划行业。从业以来服务过不少家庭，和客户都成为了很好的朋友，用心的对待每一张保单，诚心的服务每一位客户。

随着人们生活水平的提高，去香港旅游早不再是什么新鲜事情，一张港澳通行证的IC卡在手，过关就可以走电子通道，不再需要排大队走人工通道，方便了许多。而在香港购物是种享受，这里大商场林立，冬暖夏凉，还有来自全世界的优质品牌和商品，走到哪里都有地方休息，可以品尝到各种美味精致的食物。

而就在近几年，聪明的旅客们就不仅仅把目光投放在单纯的商品上，而是利用香港独特的地理位置优势，寻找可以真正可以提高自己的生活质量的金融产品，香港的保险，因为性价比高，收益好，渐渐成为了热门话题，热搜词汇。那么很多人就会感到困惑，保险到底是个什么概念呢？它又能起到什么样的作用？人们为什么又要千里迢迢地去到香港买保险？不用着急，且听我慢慢道来。

    首先提一个基本问题，保险是什么？

    要理解这个问题，首先要懂得辨别生活中存在的种种“风险”。

    其实离开不了生活的风险离不开一句三字经，就是“老“”病“”死“。

    老了，手脚没有那么灵便了，思路没有以前那么清晰，不能像以前那样拼了，生活节奏也慢了下来，赚的钱也没有以前那么多了。

    病了，可能要缴付一比庞大的的医疗费用，上有老，下有小，还有每个月的房贷，万一不能工作了，单位可能还会有扣工资，收入也减少了。

    最后一个字，谁也不想提，但是“天有不测之风云，人有旦夕之祸福“。很多时候一场车祸，一次意外，就能给家庭给予沉重的打击。

   而保险就是一种抵御风险，降低损失的工具，

   老了，没关系，有养老保险，即使收入下降了，生活水平也不会下降，还能四处旅行，周游列国。

  病了，没问题，有医疗保险，可以为你报销绝大部分的医疗费用。还有重大疾病保险，这种保险可以弥补收入。

  最后，还有人寿保险，相当于储蓄，还有利息，只要人平平安安的，每年还能拿一部分钱出来自由支配。

    但是保险这么多，国内也有啊？为什么偏偏要去香港买呢？香港保险相对内地保险具体又有哪些优势呢？总结起来，有四点：

    1.香港保险产品胜于内地，性价比更高，保单收益好；

    2.香港保险历史悠久，推出的产品更贴心，更成熟；

    3.香港保险业法律监管严格，理赔宽松，信誉更好；

    4.香港保险从业人员学历高，专业度更高。

    所以说，在内地真正有需求的朋友们，在对比了本地和香港的保险产品之后，大部分都会选择赴港投保。

    香港保险种类繁多，但是有些只适合在港本地人买，在这里，我们总结了四大类适合内地人士投保的港险产品，它们是：

    1.重大疾病保险（重保障）

    2.美金储蓄分红保险（重收益）

    3.高端医疗保险（重住院体验，只适合高级中产和富豪阶级）

    4.财富传承保险（适合大额资产传承）

这几类保险各有什么特点？先从卖得最好，最简单的重大疾病险开始说起吧：

重疾险的作用是，用来转移因大病或者意外身故引致的家庭财务风险，比如不巧来了个癌症，上百万医药费搭进去不说，生病期间误工费、家庭生活费都是潜在的巨大开销。而重疾险的作用就是通过一笔过的形式，赔偿给受保人一大笔钱应急用（赔偿的金额一定会是缴付保费的数倍甚至是数十倍），有了它，家庭财务就像套了个金钟罩，而且价格亲民，保额可多可少。那香港重疾险针对大陆重疾险有什么优势呢？

优势1 - 保障范围广，保额高。

保障范围来讲，香港保险保障范围涵盖50多种重大疾病，40多种早期疾病和儿童疾病，总共100种，直接比内地同类保险产品翻了一倍，但是同等保费的保障额度却比内地高，这貌似不合理啊？究其原因，保险的保障范围和保费是精算师根据当地人的预期生命表计算出来的，香港人平均寿命长，患病少，得病或者死亡的可能性比大陆低，保障的范围自然就广，保费也会比大陆便宜一些。

优势2 - 保险代理团队相对专业，保险公司严审核，宽理赔

在内地，谈到做保险的，大家都敬而远之。保险在国内的名声不好，主要有两个原因，第一个原因，就是代理人不够专业，很多代理人连保单都不一定能解释清楚，导致很多误会产生，还有就是求客户买的时候呢，一口大哥一口大姐叫得可亲切了，但要是真的交了钱，就立刻冷淡下来了，要是发生理赔，那可能更是逃得没影没踪，甚至可能都已经离职了。但香港保险就不一样了，如果你找到的是专业的团队，负责跟进保单的是代理人团队而不是个人，那就不需要担心自己的保单没人跟进这种情况发生。

第二个原因，是内地的保险公司在客户投保的时候，没有进行严格的审核，等理赔的时候，却会有各种问题卡着不给赔。与这种宽审核严理赔不同的是，香港保险注重严审核，宽理赔，也就是投保前会对客户进行较为严格的审查，体检不合格或者资金来源不明就不会让你投保，但是只要投了，就会赔给你。守规矩，讲诚信，是我对香港保险最深的感受。

优势3 - 保额有分红，抗通胀

保额，顾名思义就是发生疾病或者意外时保险公司赔偿给消费者的金额。内地的重大疾病险保额绝大部分都是不变的，但是按现在每年3%-4%的通胀速度，100万人民币等十几年后可能就要缩水一半，相当于现在的50万了，这很明显是不合理的。反观香港保险，保险公司会给保单分红，保额会随着时间而增长，抵抗通货膨胀，等到三四十年以后，现在100万保额的保险就值200万了，确保保额覆盖因疾病带来的财产损失。这也是香港保险最闪亮的特点之一。

优势4 - 储蓄功能

如果有人问，得大病的几率还是小，买了香港重疾，如果没得病岂不是钱不是白花了吗？？没关系，前面提到了，香港重大疾病保险在于客户的保费是有分红的，相当于存在保险公司涨利息，等过了一定年限之后，如果说觉得不需要保障了，可以退保把钱和利息取出来，这样就会有一笔小小的养老金，而之前交保费的期间，也享受到了保障。

美金储蓄分红险：

这份保险和上面这类保险不同，它的保障功能主要是人寿，而死亡率当然是比得病率要低得多，这意味着保险公司可以把资金进行更全面的投资，产生现金流，回馈客户。通过五到十年期的投资，为未来几十年的家庭生活开销（孩子出国读书生活、自己退休养老等）做好提前准备，储蓄分红险通过美金配置对冲人民币货币风险，利用较高的收益和复利的滚动使账户资金滚动增长，一定年分以后提取灵活，等于在香港有了一棵摇钱树，缺钱摇一摇~取时只要不是一次性取光，剩余资金依旧会原速滚存。注意的是：储蓄分红险属于中长线投资，不可能让你一夜暴富，但是能让你心里很踏实，那美金储蓄分红险的优势有哪些？

优势1. 美金储备，保值增值

美国，在四五十年内依旧会是世界第一大国，因此美元也是最保值的货币，如果海外配置有一定的美元，能对冲掉人民币的货币风险。另外从05年汇改开始美元兑人民币一直在贬值，直到2015年美元贬值到头，近年中国经济发展速度放缓，加上人民币进入减息通道，货币供应量超过GDP增速等等都导致人民币的长期贬值性，央妈也表态将适度调控人民币缓慢贬值，那现在在海外做一定的美金配置，不把鸡蛋放在一个篮子里，就是比较不错的选择了。

优势2. 回报高，收益有保证

储蓄分红类产品类似国内理财产品，只是年限稍长，那何必这么大老远的跑香港买？大家可以查查现在国内理财产品有多少年收益过5%的，香港保险公司储蓄类产品现在怎么说也能达到5.5%-7%的收益率，究其原因，资金池大，投资渠道全球化，投资团队专业化。说白了底子厚加上自己赚得多，给客户的自然就多

优势3 复利滚动，资金池越来越大。

这个就是滚雪球的概念，不同于本金不动的固定理财，香港储蓄分红产品会把投资人每一年的收益进行再投资，推动一个复利的滚动，随着时间的累计，投资人账户里的资金会以指数形式增加，即使不多的原始资金，在一定年份以后也会有很高的回报。

优势4  避税避债 中产阶级必备

 “税”是让很多商人最头疼的问题，内地各类税收先不说，随着中国的发展和内地富豪的增加，“遗产税”、“房产税”等等都在酝酿中，辛辛苦苦干了大半辈子，最后还要被啃掉一大口，换谁乐意呢？ 而香港保险不用交税，以投资型保险的形式在海外做一笔资产配置，这样想税都税不到你的头上；另外近年内地实体经济形势不太乐观，很多生意人担心以后行业不景气，考虑先转一笔资产到海外，以后万一有个差池，能给自己和家人以后的生活做个保障，或者给后代一笔足够的财富让他们能站在一个较高的平台去打拼，那这里香港保险避债功能就像是一把有保护功能的伞，保全住了百姓的财富。

美金储蓄分红险：

这份保险和上面这类保险不同，它的保障功能主要是人寿，而死亡率当然是比得病率要低得多，这意味着保险公司可以把资金进行更全面的投资，产生现金流，回馈客户。通过五到十年期的投资，为未来几十年的家庭生活开销（孩子出国读书生活、自己退休养老等）做好提前准备，储蓄分红险通过美金配置对冲人民币货币风险，利用较高的收益和复利的滚动使账户资金滚动增长，一定年分以后提取灵活，等于在香港有了一棵摇钱树，缺钱摇一摇~取时只要不是一次性取光，剩余资金依旧会原速滚存。注意的是：储蓄分红险属于中长线投资，不可能让你一夜暴富，但是能让你心里很踏实，那美金储蓄分红险的优势有哪些？

优势1. 美金储备，保值增值

美国，在四五十年内依旧会是世界第一大国，因此美元也是最保值的货币，如果海外配置有一定的美元，能对冲掉人民币的货币风险。另外从05年汇改开始美元兑人民币一直在贬值，直到2015年美元贬值到头，近年中国经济发展速度放缓，加上人民币进入减息通道，货币供应量超过GDP增速等等都导致人民币的长期贬值性，央妈也表态将适度调控人民币缓慢贬值，那现在在海外做一定的美金配置，不把鸡蛋放在一个篮子里，就是比较不错的选择了。

优势2. 回报高，收益有保证

储蓄分红类产品类似国内理财产品，只是年限稍长，那何必这么大老远的跑香港买？大家可以查查现在国内理财产品有多少年收益过5%的，香港保险公司储蓄类产品现在怎么说也能达到5.5%-7%的收益率，究其原因，资金池大，投资渠道全球化，投资团队专业化。说白了底子厚加上自己赚得多，给客户的自然就多

优势3 复利滚动，资金池越来越大。

这个就是滚雪球的概念，不同于本金不动的固定理财，香港储蓄分红产品会把投资人每一年的收益进行再投资，推动一个复利的滚动，随着时间的累计，投资人账户里的资金会以指数形式增加，即使不多的原始资金，在一定年份以后也会有很高的回报。

优势4  避税避债 中产阶级必备

 “税”是让很多商人最头疼的问题，内地各类税收先不说，随着中国的发展和内地富豪的增加，“遗产税”、“房产税”等等都在酝酿中，辛辛苦苦干了大半辈子，最后还要被啃掉一大口，换谁乐意呢？ 而香港保险不用交税，以投资型保险的形式在海外做一笔资产配置，这样想税都税不到你的头上；另外近年内地实体经济形势不太乐观，很多生意人担心以后行业不景气，考虑先转一笔资产到海外，以后万一有个差池，能给自己和家人以后的生活做个保障，或者给后代一笔足够的财富让他们能站在一个较高的平台去打拼，那这里香港保险避债功能就像是一把有保护功能的伞，保全住了百姓的财富。

高端医疗险：

    这个保险挺厉害，有了它以后，等于拥有了一张全球顶级私立医院的入场券，在私立医院里面吃喝拉撒睡所有费用都给你包了。但是需要注意的是：此类保险不同于之前的两个险种，它是消费型保险，保费缴了等于花掉的，所以这类保险针对的是年收入过百万的，没时间去三甲医院排队的高净值客户，要是你一年拿个十几二十万还有人推荐你这种保险，瞪一眼转身走就行。

财富传承险：

这份保险的基本形式是通过一次性的投资购买一份大额人寿保单，利用杠杆撬动一笔比原有资金更庞大的资金，在投资者百年以后把资产留给下一代，同时这份保单可以在香港私人银行进行保单抵押贷款，贷出款项可以拿走也可以在私人银行进行再投资，获得二次收益；财富传承险的投资目的是把财富传给下一代，投资者有生之年不太能动这笔钱，所以现金流比较差。另外：单笔投资建议不要少于70万美金。

最后谈谈香港保险业现状，这几年香港保险正走入一个黄金期，现在看来未来的几年内这种势头还会保持。香港保险火热的原因有很多，但我个人认为来港投保客户看中的第一点不是产品本身，而是其成熟的保险市场，严格的监控管理，健全的法制体系，这些才是香港保险的金字招牌。然而利益的诱惑也滋生了很多非法第三方和地下保单，坑了投保人的同时也给香港保险抹黑，这里和大家声明，到目前为止，香港保险公司不会授权任何一家国内代理机构或者个人销售其保险产品，保险公司聘请的持牌代理人，也就是我这样的，是内地居民来港投保，和香港保险公司直接接触的唯一合法途径

赴港投保前需要做什么准备?

1. 找到持牌靠谱的香港代理人。由于香港保险公司不会雇用任何内地第三方或者个人进行香港保险的宣传和销售，所以内地客户直接来港投保唯一的合法渠道，就是找到香港保险公司持牌代理人，然而有一些内地机构看到香港保险近期火热的态势，纷纷宣称可以代理香港保险，这里大家得小心，地下保单和非法第三方签署的保单是不受香港法律保护的。

2. 向代理人简单介绍一下自己的家庭情况，主要是有多少家庭成员，家庭经济支柱是谁，还有就是大概的预算是多少（建议不要高于家庭年收入的7%-10%），这个时候代理人会根据你的需求编制合理的规划，出具一到两个方案。前文里说过了，香港保险种类千千万，找到自己真正需要的才是关键。

3. 确定投保种类，和代理人约定赴港时间，填写健康调查问卷等信息资料收集表，预约体检时间，准备所有需要携带证件等。这些东西会比较复杂，在交流过程中会慢慢进行跟进。

4.准时赴港。

关于香港保险的进一步问题，欢迎各位朋友加我微信咨询：542922724

忙到现在才收工，各位朋友周末愉快~之后会继续更新相关资讯。

今天跟团队同事一起参加香港无国界医生野外定向比赛，为无国界医生组织尽一份力量~